보장상품과 보장내용

2. 보장상품과 보장내용

 

종신보험-주계약과 특약으로 나뉜다.

             일명 주계약은 사망을 위한 돈이고

             특약은 살아있는 동안의 치료를 위한 돈이다.

             국내보험사들은 주계약에 따라서 특약을 넣을 수 있는 돈을 한정해 놨다.

            즉, 주계약(사망을 위한 돈)에 따라 특약치료도 적었다가 많았다가 할 수 있게 해놨다.

            국내회사는 주계약이 적어지면 특약보장도 적다.

            그러나, 외국계회사들중 어떤 회사들은 주계약이 적어도 특약을 최대로 넣을 수 있다.

            종신은 보험금이 세지만, 종합적인 보험이다.

            건강과 암보험, 재해보험의 종합과 연금으로 전환도 가능하다.

            (주계약은 적게 넣고 특약을 많이 넣는 것이 좋다. 주계약은 죽어서야 타니까..)

             특약중에 정기특약, 재해사망과 상해특약, 입원과 수술특약, 암특약,

            2대질환(뇌혈관질환인 뇌경색과 뇌출혈, 급성심근경색등)특약, 성인병특약

            은 반드시 넣어야하고 배우자와 자녀특약은 옵션으로 걸어도 된다.

           주계약을 오천으로 걸고 정기특약을 오천을 걸면( 정기-기간이 정해진 특약)

            사망보험금은 60세까지만 주계약과 정기특약을 합친 일억으로 보장되고

            60세이후부턴 정기특약금액을 뺀 나머지금액 오천만원만 사망금으로 지급된다.

           (정기특약을 걸면 보험금이 싸다. 정기특약을 최대한 활용하는게 좋다)

            입원특약과 수술특약은 자신이 원하는 금액을 넣는게 좋다.

            성인병특약도 최대로 넣을수 있으면 좋지만 일단은 암특약과 2대질환

            수술특약등의 핵심특약이 잘 들어가 있어야 한다.

 

 

정기보험-종신과 비슷하게 사망특약을 넣고 그외 특약을 넣을 수 있게 되어있다.

             정기보험은 종신보험의 정기특약처럼 사망금 지급기간을 정하는 보험이다.

             정기보험은 기간이 정해져 있으며, 60세만기형 70세 만기형 80세 만기형이 있다.

             종신보험보다 훨씬 저렴한 보험료에 보장도 잘 받을 수 있다.

 

건강보험-건강보험은 보험금을 지급받으려면 절차가 복잡하다.

             종신보험은 전화한통화면 보험금지급이 가능한데

             건강보험은 서류도 많이 떼어야하고

             서류를 많이 떼어와도 기준에 어긋나면 안주는 경우가 있다.

             그러나, 요즘 다양한 상품이 나오고 있고 좋은 보험도 많이 있다.

            보장도 잘되고 보험금도 잘 지급할 수 있는 지급여력이 좋은 회사를 선택하라.

            특히 요즈음의 건강보험은 건강과 재해와 암과 환급이 같이 되는 특성이 있다.

 

 

암보험-종신에 포함되어 있지 않다면 혹은 진단금을 더 받고 싶다면 암보험을 따로 들어놓으라

          (내 경우엔 종신을 들어놓고 암보험을 따로 들어놓았다.)

 

 

재해보험-재해로 인한 질병이나 사망을 위해 필요하다.

             그러나, 요즘 건강보험이나 종신보험에 다 들어가 있으므로 따로 들을 필요는 없다.

            사고가 발생할 만한 위험직인 경우에 꼭 필요한 보험이다.

 

 

운전자보험-운전자라면 반드시 누구나 들어야할 보험이다.

                대인 대물배상외에 자차배상도 들어놓는 편이 더 좋다.

        

 

연금보험-연금보험은 가정경제에 무리가 되지 않을 정도로 들어놓되

             종신이나 건강 암보험이 없다면 그것부터 우선들고 제일 나중에 연금보험에 가입하라

             그러나, 공격적인 투자자라면 연금보험들을 돈으로 투자하는 것을 권하고 싶다.

             혹은 생활이 안정되고 나서 연금상품에 가입하는 것을 권하고 싶다.

 

 

유니버셜- 종신의 기능에 중도인출+자동계약유지+노후관리등을 더한 보험이다.

 

 

 

변액유니버셜- 변액유니버셜은 보험+저축+ 투자의 기능을 동시에 수행하는 역할을 한다.

                       수익성이 뛰어나고 보험처럼 보장도 해준다.

                       그러나, 10년동안 장기적으로 운용할 생각이 없다면 가입하지 않는게 좋다.

                        또, 투자개념이기 때문에 보험기능외에 투자한 금액은 원금보장받지 못한다.

        

 

      

통합보험- 피보험자(가입자)가 납입금액,보장금액,납입기간등을 보장하고

              배우자나 자녀를 추가하고도 적은 돈으로 혜택을 받을 수 있다.

              손해보험사의 보험은 대부분 소멸성이지만

              생명보험사와는 달리 첫날부터 입원비가 나온다.

              따라서, 암과 2대질환에 대한 보장이 생명보험사보다 좋고

              합리적이며 경제적인 손해보험의 통합보험을 드는 것도 현명한 선택이다.

              그러나, 5년마다 자동갱신이 되는 것이 일부특약으로 걸어져 있는 단점이 있다.

             (5년마다 자동갱신이란 말은 5년마다 가격이 달라진단 것이다.)                           

             (보험회사는 절대 손해를 보지 않으므로 가격이 오르지 않을까? 알수없지만...)

       

 

위의 보험중 당신은 어떠한 보험을 들어야 하는가?

 

 

살아 있는 동안 건강에 관한 보험에 있어서 최상의 구성은 어떤 것인가?

 

 

생명보험회사의 상품중 종신보험과

 

손해보험회사의 통합보험을 함께 들어놓는 것이 최고이며 최상이다.

 

 

 

보험을 드는 다른 구성은 없는가?

 

1안: 종신보험(생명)+통합보험(손해)

 

2안: 건강보험(생명)+암보험(생명)

 

3안: 건강보험(생명)

 

4안: 통합보험(손해)

 

 

종신보험은 주계약이 적으면서 특약을 최대한 넣을 수 있는 것을 가입하라.

 

특히, 암과 2대질환 성인병보장이 큰 것을 선택하라.

 

예를 들어 외국계의 A사의 경우 주계약은 1500만원 단위부터 시작할 수 있고, 특약은 최대한 넣을 수 있다.

 

외국계 P사는 주계약은 3000만원 단위부터 시작할 수 있고, 특약은 최대한 넣을 수 있다.

 

그러나, 대부분의 국내사의 경우 주계약이 1억이어야지 특약도 최대한 넣을 수 있다.

 

주계약이 3000만원이면 특약도 그에 해당하는 금액밖에 넣을 수가 없다.

(그러나, 현재 위의 두회사는 상품내용이 바뀌어서 별로 좋은 상품은 아니다.)

 

 

종신보험의 금액이 비싸다고 생각하면 건강보험과 암보험을 드는게 좋다.

 

보통의 건강보험은 수술비가 (좀 어려운 질병)의 경우 100만원,

 

50만원,  25만원정도 나온다.

 

또 전체적으로 커버가 될 수 있지는 않지만 그래도 커버가 많이 되는 상품이다.

 

 

 

 

사실 요즘의 건강보험은 꼭 '미니 종신보험'같다.

 

사망보험금도 나오고 건강도 되고 암도 되고...

 

금액이 적은만큼 적은 금액만큼 보장받지만 그래도 유용한 보험이다.

 

내 친구의 경우 건강보험을 가입했다.

 

건강보험을 가입하고 나서 자신이 원하던 질병이 별로 커버가 안되서 또다른 건강보험을 가입했다.

 

그리고 나서 보니, 암보장이 약했다. 그래서 또 암보험에 가입했다.

 

결과적으로 종신보험의 금액과 거의 같은 금액을 설계한 것이다.

 

그러나, 건강보험이 한개인것보다 보장범위가 더 넓고 암보장도 따로 있으므로

 

보장을 잘 받을 수 있는 설계가 된 것이다.

 

만약 암보장을 따로 들을 형편이 안된다면 최소한 건강보험을 들어놓고

 

암특약이 좀 많이 부가될 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋다.

 

그러나, 최소한 건강보험 한개와 암보험 하나정도는 가입하길 권한다.